Jakie powinno być konto bankowe dla emeryta? Konto bankowe dla emeryta musi być prosty w obsłudze, z łatwym dostępem do gotówki oraz niski koszt jego użytkowania i przelewów. Niestety oferta bankowa dla emerytów, jednej z grupy Polaków, która najmniej posiada kont bankowych, jest dzisiaj więcej niż skromna. Specjalne konta bankowe dla osób starszych proponują dzisiaj zaledwie cztery instytucje.
Potowa emerytów nie korzysta aktywnie lub w ogóle z konta osobistego. Może o tym świadczyć struktura wypłacanych świadczeń emerytalnych. Aż 45 proc. emerytów woli, by listonosz przynosił pieniądze do domu. Awersja do usług bankowych wynika zapewne z przyzwyczajenia do usług pocztowych. Ale czy to jedyny powód? Może kolejnym z nich jest po prostu brak alternatywy w postaci specjalnie zaprojektowanego konta bankowego dla emeryta. Jakie cechy powinien mieć rachunek, żeby zachęcić do siebie osoby starsze na emeryturze? Na pewno konto bankowe dla emeryta musi być proste w obsłudze, z łatwym dostępem do gotówki oraz niski koszt jego użytkowania i przelewów. Mile widziana będzie też wartość dodana, na przykład pakiet ubezpieczeniowy do kota bankowego.
Konta dedykowane emerytom lub osobom starszym oferują dzisiaj tylko Bank Pocztowy, Bank BGŻ, Bank BPS i Bank Zachodni WBK. Czy rachunki tych banków mają cechy, o których wspomnieliśmy wcześniej? Opłaty za prowadzenie rachunków nie powinny zrujnować kieszeni emerytów. Od niedawna Pocztowe Konto Nestor w Banku Pocztowym prowadzone jest za darmo. Konto w Planie Senior, proponowane przez Bank BGŻ osobom, które ukończyły 60 lat, bezpłatne jest przez pierwszych sześć miesięcy, o ile wynagrodzenie lub świadczenie przelewane jest na konto banku. W innym wypadku kosztuje 5 zł miesięcznie. Tyle samo za konto zapłaci posiadacz Pol-Konta Senior w Banku BPS. Bank Zachodni WBK za 3 zł miesięcznie oferuje konto Aktywni 50+ osobom po pięćdziesiątce.
Do odwołania klienci Banku Pocztowego, czyli też emeryci mogą bezpłatnie wypłacić gotówkę we wszystkich bankomatach w kraju i za granicą, a także w urzędach pocztowych. Mają też do dyspozycji usługę zlecenie wypłaty, w ramach której gotówkę pod wskazany adres - również bezpłatnie - dostarcza listonosz. W pozostałych bankach dostęp do gotówki możliwy jest za pośrednictwem oddziału i bankomatów. Wypłata gotówki we wszystkich placówkach jest bezpłatna. Za darmo można wypłacać też pieniądze z bankomatów należących do danego banku albo sieci partnerskiej. Klienci Banku BPS mają do dyspozycji 3 tys. takich maszyn, klienci Banku BGŻ 2,8 tys. Użytkownicy konta Aktywni 50+ nie zapłacą za wypłatę gotówki w bankomatach sieci BZWBK24 oraz w terminalach placówek partnerskich. Karta debetowa dodawana do rachunku dla emeryta nie jest obowiązkowa, ale żeby korzystać z bankomatów, jest niezbędna, co wiąże się z dodatkowym kosztem. Za obsługę karty nie zapłacą klienci Banku BGŻ pod warunkiem, że wartość transakcji bezgotówkowych wynosiła w określonym cyklu rozliczeniowym 300 zł, w innym przypadku karta kosztować będzie trzy zł miesięcznie. BZ WBK za użytkowanie karty pobiera tylko 1 zł, chyba ze w poprzednim miesiącu klient nie dokonał żadnej transakcji bezgotówkowej. Wówczas inkasuje 3 zł. W Banku BPS, w zależności od rodzaju karty, optata wynosi 0,5 lub 3 zł. Najdroższa jest obsługa karty w Banku Pocztowym - 4 zł.
Konto i coś więcej
O atrakcyjności konta bankowego dla emeryta w dużej mierze świadczy koszt przelewów, najczęściej wykonywana operacja. Ten element oferty bankowej bezpośrednio konkuruje z usługami Poczty Polskiej, która za każdą wpłatę pobiera 2,5 zł. Mniej niż na poczcie za przelew zewnętrzny zlecany w oddziale zapłacimy w Banku Pocztowym (0 zł) i Banku BGŻ (2 zł). W Banku BPS kosztuje to 3 zł, a w BZ WBK 5 zł. Jeżeli senior - emeryt zleci przelew przez Internet, w Banku Pocztowym zrobi to za darmo, w BZ WBK za 0,5 zł, a w Banku BGŻ i Banku BPS za 1 zł. Systemy bankowości internetowej nie zawsze działają jednak sprawnie. W takiej sytuacji cenna będzie możliwość złożenia zlecenia przez telefon, ale to też kosztuje. W Banku Pocztowym aż 4 zł, w BZ WBK 0,5 zł, a w Banku BGŻ 2 zł. W Banku BPS usługa nie jest dostępna.
Komfort psychiczny daje niewątpliwie możliwość wizyty w placówce banku i kontaktu z pracownikiem banku. Jeśli chodzi o sieć placówek, bezkonkurencyjny jest Bank Pocztowy. W 75 proc. należy do Poczty Polskiej i każdy urząd pocztowy należy liczyć jako oddział. W tej chwili, razem z oddziałami bankowymi, jest to około 5,5 tys. punktów. Dla porównania Bank BPS ma 80 oddziałów, Bank BGŻ około 300, a BZ WBK ponad 500.
Bank Pocztowy i BZ WBK proponują osobom starszym jeszcze coś więcej niż preferencyjną tabelę opłat i prowizji. W Pocztowym posiadacz rachunku objęty jest jednocześnie darmowym pakietem ubezpieczeniowym, w skład którego wchodzi ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i assistance. Ubezpieczenie assistance obejmuje m.in. bezpłatną pomoc specjalisty w razie awarii instalacji, zacięcia się zamka, zgubienia lub kradzieży kluczy. Bezpłatna jest wizyta lekarza, pielęgniarki, dostawa leków i sprzętu rehabilitacyjnego, opieka pielęgniarska po hospitalizacji, a także medyczne usługi informacyjne. Pomoc jest oczywiście limitowana.
Na przykład ubezpieczenie obejmuje wizytę lekarza raz w roku ubezpieczeniowym. BZ WBK również postawi) na dodatkowe usługi związane ze zdrowiem: klienci mogą skorzystać z pięcioprocentowego rabatu w wybranych aptekach przy płatnością kartą Visa Electron Aktywni 50+ oraz z bezpłatnego ubezpieczenia Medical Assistance obejmującego całodobową pomoc medyczną w nagłych przypadkach.
Przeanalizowaliśmy jedynie ofertę czterech banków, choć nie ma oczywiście żadnych przeciwwskazań, by osoba starsza skorzystała ze standardowego rachunku w dowolnego banku.
Tradycyjnie drożej
W każdej z przeanalizowanych ofert widać wyraźnie, że wydzielone produkty dla osób starszych są w wielu aspektach atrakcyjniejsze niż oferowane pozostałym klientom.
- Plan Senior to konto przygotowane z uwzględnieniem szczególnych potrzeb klientów w wieku emerytalnym. Najważniejszą zaletą tego rachunku bankowego są niższe opłaty w stosunku do kont standardowych, na przykład za przelewy zlecane w oddziałach czy realizację stałych zleceń, a więc typowych transakcji, z których korzystają osoby starsze. Ponadto nasi seniorzy mogą korzystać z rozległej sieci bezpłatnych bankomatów, a także za symboliczną opłatą - z bankomatów sieci Euronet - mówi Joanna Moskalik, kierownik z Departamentu Produktów i Ustug Bankowości Detalicznej Banku BGŻ.
Przelewy zlecane w oddziałach banków są droższe niż wpłaty dokonywane na poczcie. Wyjątkiem znowu jest Bank Pocztowy, który z góry ma uprzywilejowaną pozycję. Wszystko dzięki ścisłej współpracy z Pocztą Polską. Można odnieść wrażenie, że oferta bankowa konkuruje z pocztową.
- Nie rywalizujemy z Pocztą Polską, a współpracujemy. Sama Poczta nie oferuje przecież kompleksowych usług finansowych. Od tego ma właśnie Bank Pocztowy. W dobie Internetu oraz stopniowego ubankowienia społeczeństwa fakt świadczenia przez Bank Pocztowy usług finansowych w urzędach pocztowych to raczej jeden ze sposobów na utrzymywanie na Poczcie klientów, którzy dotychczas odwiedzali ją na przykład tylko w celu wysłania listu. Teraz wachlarz usług, z których klient może skorzystać przy pocztowym okienku, jest znacznie większy, a zysk z tego tytułu nie wychodzi na zewnątrz, tylko zostaje w grupie kapitałowej Poczty Polskiej. To nasza przewaga konkurencyjna - wyjaśnia Bartosz Trzciński z Biura Komunikacji Banku Pocztowego.
